Greitieji kreditai: ką būtina patikrinti prieš skolinantis skubiai

Kasdienėje kalboje greituoju kreditu vadinama nedidelė, nuotoliniu būdu pateikiama vartojimo paskola su greitu paraiškos procesu. Teisinės vartojimo kredito taisyklės taikomos pagal sutarties pobūdį, o ne reklaminį pavadinimą. Todėl vertinkite tuos pačius elementus kaip ir bet kuriai vartojimo paskolai: davėjo teisę veikti, kreditingumo patikrą, standartinę informaciją, BVKKMN, bendrą mokamą sumą ir sutarties vykdymo pasekmes.

„Atsakymas per kelias minutes“ nėra pažadas suteikti pinigus. Teisėtas davėjas gali paprašyti papildomų pajamų ar įsipareigojimų duomenų ir paraišką atmesti. Venkite svetainių, kurios žada paskolą visiems, be vertinimo ar nepaisant skolų. Tokios žinutės gali būti klaidinančios arba rodyti sukčiavimo riziką. Taip pat atskirkite kredito davėją nuo tarpininko: tarpininkas gali surinkti paraišką, bet pinigus suteiks kita sutarties šalis.

Lietuvoje vartojimo kreditus gali teikti bankai, kredito unijos, tarpusavio skolinimo platformos ir kitos teisę turinčios finansų įstaigos. Lietuvos bankas skelbia viešus finansų rinkos dalyvių sąrašus. Ieškokite tikslaus juridinio asmens pavadinimo, ne vien svetainės prekės ženklo. Sutarties, privatumo pranešimo ir mokėjimo gavėjo duomenys turi sutapti.

• Patikrinkite svetainės adresą ir venkite nuorodų iš įtartinų žinučių.
• Niekam neatskleiskite banko prisijungimo kodų, PIN ar nuotolinės prieigos.
• Nemokėkite avanso už „paraiškos atrakinimą“, „draudimą“ ar kredito išmokėjimą neaiškiam asmeniui.
• Neperveskite gautų pinigų kitam žmogui jo nurodymu.
• Perskaitykite, ar svetainė yra davėjo, ar tik kelių pasiūlymų tarpininko.

Jei juridinio asmens nerandate oficialiame sąraše arba duomenys nesutampa, proceso netęskite, kol negausite patikrinamo paaiškinimo.

Reklamoje dažniausiai matoma mėnesio įmoka arba palūkanų procentas, tačiau sprendimui reikia mažiausiai keturių rodiklių. Kredito suma parodo, kiek realiai gaunate. BVKKMN padeda palyginti metinę kredito kainą, įtraukiant privalomas išlaidas pagal nustatytą skaičiavimo tvarką. Bendra mokama suma parodo kainą eurais per visą terminą. Mėnesio įmoka parodo spaudimą biudžetui, bet ne visą kainą.

Lyginkite vienodą norimą gauti sumą ir tą pačią trukmę. Patikrinkite administravimo, pervedimo, pratęsimo, vėlavimo ir ankstyvo grąžinimo sąlygas. Nulinės palūkanos nebūtinai reiškia nulinius mokesčius.

Jei šiandien trūksta pinigų nuomai, maistui ar komunalinėms paslaugoms, paklauskite, iš ko kitą mėnesį mokėsite ir įprastas sąskaitas, ir naują kredito įmoką. Vienkartinė nenumatyta išlaida bei nuolatinis pajamų trūkumas yra skirtingos problemos. Kreditas gali laikinai padengti pirmąją, bet dažnai pagilina antrąją.

Ypač pavojinga skolintis vienai paskolai ar jos pratęsimui apmokėti. Skolos grandinė didina mokesčius, o keli mokėjimo terminai apsunkina kontrolę. Vėlavimas gali lemti papildomas išlaidas, skolų administravimą ir neigiamą poveikį kredito istorijai. Jei jau turite kelias skolas, pirmiausia surašykite jų likučius, kainą ir įmokų datas. Kreipkitės į esamus kreditorius dar iki vėlavimo ir klauskite apie galimus sutarties vykdymo sprendimus. Naujas finansavimas turėtų būti svarstomas tik palyginus bendrą kainą ir turint realų skolos uždarymo planą.

Rūtai netikėtai sugenda skalbyklė. Ji randa greitojo kredito pasiūlymą, kurio įmoka atrodo vos keliomis dešimtimis eurų. Prieš pateikdama paraišką Rūta patikrina, ar remontas nėra pigesnis, ar pardavėjas siūlo mokėjimą dalimis ir ar galima trumpam naudotis savitarnos skalbykla. Tada palygina ne tik mėnesio įmoką, bet ir bendrą mokamą sumą.

Paaiškėja, kad ilgas terminas beveik padvigubina skirtumą tarp prekės kainos ir visų mokėjimų. Rūta pasirenka dalį sumos padengti iš santaupų, bet palieka būtiną rezervą, o likusiai daliai renkasi trumpesnį, jos biudžetui pakeliamą variantą. Ji patikrina davėją Lietuvos banko sąraše ir išsisaugo standartinę informaciją. Jei nė viena įmoka netilptų į biudžetą po būtinų išlaidų, teisingas sprendimas būtų ne skolintis, o rinktis pigesnį remontą, naudotą prekę ar pirkimą atidėti.

• Paprašykite sąskaitos išrašytojo pakeisti mokėjimo datą ar sudaryti grafiką.
• Palyginkite remonto, naudotos prekės ir nuomos kainą.
• Pasitarkite su darbdaviu dėl teisėtai įforminamo atlygio avanso, jei tokia galimybė taikoma.
• Naudokite santaupas tik palikdami rezervą būtinoms išlaidoms.
• Pasiskolindami iš artimo žmogaus susitarkite raštu dėl sumos ir grafiko.
• Patikrinkite savivaldybės ar valstybės socialinės paramos galimybes, jei trūksta būtiniausioms reikmėms.
• Parduokite nenaudojamą daiktą arba atidėkite nebūtiną pirkimą.

Alternatyva nėra automatiškai nemokama: mokėjimas dalimis, kredito kortelė ar sąskaitos limitas taip pat gali būti kreditas. Taikykite tą pačią kainos patikrą. Jei finansinis trūkumas kartojasi, pirmiau sudarykite realų mėnesio biudžetą ir ieškokite ilgalaikio sprendimo, o ne naujos greitos paraiškos. Žmogus, norintis apsisaugoti nuo impulsyvaus skolinimosi, gali pasidomėti Lietuvos banko administruojama galimybe apriboti savo teisę sudaryti vartojimo kredito sutartis. Prieš pasirinkdami patikrinkite galiojančią registravimo ir išregistravimo tvarką.

1. Užrašykite tikslią skolinimosi priežastį ir pigesnes alternatyvas.
2. Patikrinkite davėją Lietuvos banko finansų rinkos dalyvių sąraše.
3. Gaukite standartinę informaciją ir visą sutartį patvarioje laikmenoje.
4. Palyginkite BVKKMN, bendrą mokamą sumą ir visus papildomus mokesčius.
5. Suskaičiuokite įmoką po būtinų išlaidų, o ne nuo visų pajamų.
6. Patikrinkite atsisakymo, ankstyvo grąžinimo, vėlavimo ir pratęsimo tvarką.
7. Neskolinkite paskolos įmokai, avansiniam mokesčiui ar lošimui.
8. Neplanuokite pirkimo, kol finansavimas faktiškai nesuteiktas.

Jei lyginate kelis variantus, naudokite paskolų pasiūlymų metodiką. Sprendimą atidėkite bent tiek, kad ramiai perskaitytumėte sutartį ir patikrintumėte skaičius.

Ar greitasis kreditas suteikiamas be pajamų?

Teisėtas vartojimo kredito davėjas vertina kreditingumą. Reklama, žadanti pinigus visiems be vertinimo, yra rimtas perspėjimo signalas.

Ar nulinės palūkanos reiškia, kad kreditas nemokamas?

Nebūtinai. Patikrinkite administravimo ir kitus mokesčius, BVKKMN bei bendrą mokamą sumą.

Ar galima apsigalvoti po sutarties?

Vartojimo kreditui teisės aktai numato apsisprendimo ir sutarties atsisakymo mechanizmus, tačiau reikia laikytis terminų, pranešimo bei pinigų grąžinimo sąlygų. Skaitykite konkrečią sutartį.

Ką daryti, jei negalėsiu sumokėti įmokos?

Kuo anksčiau raštu kreipkitės į davėją, pateikite biudžetą ir klauskite galimų sprendimų. Neignoruokite pranešimų ir neimkite naujos brangios paskolos vien vėlavimui užmaskuoti.