Paskolos skaičiuoklė: kaip apskaičiuoti įmoką ir neapsigauti

Skaičiuoklė gali matematiškai susieti paskolos sumą, terminą, palūkanų normą ir grąžinimo būdą. Ji parodo orientacinę periodinę įmoką, bendrą pagal grafiką sumokamų palūkanų sumą ir, jei tam yra laukai, mokesčių įtaką. Keisdami vieną prielaidą galite pamatyti kryptį: ilgesnis terminas paprastai mažina įmoką, o didesnė norma ją didina.

Skaičiuoklė negali įvertinti kreditingumo taip, kaip tai daro kredito davėjas. Ji nežino, kokią jūsų pajamų dalį davėjas laikys tvaria, kaip vertins kitus įsipareigojimus, kredito istoriją ar užstatą ir kokią maržą pasiūlys. Ji taip pat savaime neapima nežinomų ar neprivalomų išlaidų. Lietuvos banko būsto paskolų skaičiuoklė taip pat aiškiai nurodo, kad rezultatai yra orientaciniai, o dėl tikslių pasiūlymų reikia kreiptis į kredito davėjus.

1. Paskolos suma. Įrašykite sumą, kurią realiai norėtumėte gauti, o ne pirkinio kainą, jei dalį mokėsite savo lėšomis.
2. Terminas. Naudokite faktinį mėnesių arba metų skaičių. Penkeri metai, mokant kas mėnesį, reiškia 60 įmokų.
3. Nominali metinė palūkanų norma. Jei turite preliminarų pasiūlymą, naudokite jame nurodytą bendrą normą. Kintamųjų palūkanų atveju tai paprastai būtų maržos ir pasirinkto indekso suma konkrečiam scenarijui.
4. Grąžinimo būdas. Anuiteto įmoka, normai nekintant, paprastai vienodesnė. Linijiniu būdu grąžinama vienoda pagrindinės sumos dalis, todėl pradžios įmokos didesnės, o vėliau mažėja.

Jeigu skaičiuoklė prašo vienkartinio ar mėnesinio mokesčio, įrašykite jį atskirai. Nepridėkite to paties mokesčio ir prie paskolos sumos, ir prie išlaidų, nebent būtent taip jis finansuojamas pagal pasiūlymą.

Supaprastinta anuiteto formulė yra A = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1). A reiškia periodinę įmoką, P – pradinę paskolos sumą, r – vieno mokėjimo laikotarpio palūkanų normą, n – įmokų skaičių. Jei mokėjimai mėnesiniai, o metinė nominali norma yra 9 %, paprastame modelyje r būtų 0,09 / 12.

Formulė parenka tokią vienodą įmoką, kad kiekvieną mėnesį būtų padengtos nuo likučio apskaičiuotos palūkanos ir dalis pagrindinės sumos, o termino pabaigoje likutis taptų nulis. Pradžioje likutis didžiausias, todėl palūkanų dalis didesnė. Mažėjant likučiui, vis daugiau tos pačios įmokos skiriama pagrindinei sumai. Dėl sutartyje taikomo dienų skaičiaus, įmokų datų ir apvalinimo galutinis grafikas gali keliais centais ar paskutine įmoka skirtis nuo supaprastinto modelio.

Tarkime, norite modeliuoti 15 000 € paskolą 48 mėnesiams su hipotetine 9 % nominalia metine norma ir mėnesinėmis anuiteto įmokomis. Mėnesio norma paprastame modelyje yra 0,09 / 12 = 0,0075, o įmokų skaičius – 48. Įrašius šiuos duomenis į formulę, orientacinė įmoka yra apie 373,28 €.

Įmoką padauginus iš 48, pagal grafiką būtų sumokėta apie 17 917,23 €. Atėmus gautus 15 000 €, lieka apie 2 917,23 € palūkanų. Tai nėra visa kredito kaina, jei dar taikomas sutarties mokestis, mėnesinis administravimo mokestis ar privaloma papildoma paslauga. Pavyzdžiui, 100 € vienkartinis mokestis padidintų eurais mokamą kainą, nors anuiteto įmoka gali jo nerodyti. Paskolai.lt paskolos skaičiuoklėje rezultatą verta išsisaugoti tik kaip vieną palyginimo scenarijų ir vėliau sutikrinti su oficialiu mokėjimų grafiku.

Nominali norma naudojama įmokos palūkanų daliai modeliuoti, tačiau vartojimo kredito pasiūlyme kainą geriau tikrina BVKKMN. Ji metiniu procentu parodo bendrą vartojimo kredito kainą pagal teisės aktuose nustatytas prielaidas ir apima įtrauktinas žinomas privalomas išlaidas. BVKKMN negalima tiesiog įrašyti vietoj nominalios normos į įprastą anuiteto formulę: tai skirtingos paskirties rodikliai.

Bendrą grąžinamą sumą skaičiuokite taip: visų įmokų suma + atskirai mokami privalomi kaštai, kurie dar neįtraukti į įmokas. Vartojimo kredito dokumentuose ieškokite jau apskaičiuotos bendros vartojimo kredito gavėjo mokamos sumos. Jei jūsų savarankiškas rezultatas nesutampa, patikrinkite, ar nepraleidote mokesčio, pirmos arba paskutinės įmokos ypatumo. Plačiau apie rodiklį skaitykite BVKKMN paaiškinime.

Jei palūkanos kintamos, vienos normos scenarijus neparodo biudžeto atsparumo. Apskaičiuokite bent tris variantus: bazinį pagal turimą pasiūlymą, palankesnį ir nepalankesnį. Pavyzdžiui, 100 000 € likučiui, 20 metų terminui ir anuitetui hipotetinės 4 %, 5 % ir 6 % nekintančios normos reikštų maždaug 606 €, 660 € ir 716 € mėnesio įmokas. Šie dydžiai tik iliustruoja jautrumą, o ne prognozuoja indeksą.

Vertinkite ne tik tai, ar didesnė įmoka telpa į šiandienos pajamas. Pridėkite būtinąsias išlaidas, kitų skolų įmokas, nereguliarias sąskaitas ir rezervui skiriamą sumą. Jei nepalankesnis scenarijus priverstų skolintis kasdienėms išlaidoms, saugesnė kryptis gali būti mažesnė paskola arba kitoks terminas. Kintamų palūkanų perskaičiavimo momentą visada lemia sutartis.

• Paskolos suma neapima mano nuosavos pirkinio dalies.
• Terminas ir įmokų skaičius įvesti tais pačiais vienetais.
• Naudojau nominalią, o ne BVKKMN kaip anuiteto formulės normą.
• Kintamųjų palūkanų atveju sudėjau maržą ir pasirinkto scenarijaus indeksą.
• Patikrinau bazinį ir didesnių palūkanų scenarijų.
• Pridėjau vienkartinius bei periodinius privalomus mokesčius.
• Palyginau mėnesio įmoką, bendras palūkanas ir bendrą mokamą sumą.
• Rezultatą sutikrinsiu su kredito davėjo standartine informacija ir sutarties grafiku.

Ar paskolos skaičiuoklės rezultatas yra pasiūlymas? Ne. Tai matematinis įvertis pagal įvestus duomenis; normą, mokesčius ir galimybę skolintis nustato kredito davėjas.

Kodėl skaičiuoklės ir sutarties įmoka skiriasi? Priežastis gali būti kitoks dienų skaičiavimas, įmokos data, apvalinimas, mokesčiai arba tai, kad pasiūlyme naudojama kita norma.

Ar į formulę įvesti BVKKMN? Paprastai ne. Standartinė anuiteto formulė naudoja periodinę nominalią palūkanų normą; BVKKMN skirtas platesnei bendros kainos išraiškai.

Ar trumpesnis terminas visada geresnis? Jis paprastai mažina bendras palūkanas, bet didina įmoką. Sprendimas turi palikti pakankamą mėnesio rezervą.

Ar skaičiuoklė įvertina išankstinį grąžinimą? Tik jei turi tam skirtą funkciją. Sutaupymas priklausys nuo mokėjimo datos, likučio, sutarties ir galimos kompensacijos.