Kaip veikia refinansavimas: procesas nuo likučio pažymos iki senos sutarties uždarymo

Prieš kreipdamiesi nuspręskite, ko siekiate: mažesnės bendros likutinės kainos, mažesnės mėnesio įmokos, fiksuotesnio grafiko ar kelių skolų sujungimo. Užrašykite didžiausią jums priimtiną terminą ir įmoką. Tai padės atmesti pasiūlymą, kuris atrodo patrauklus tik todėl, kad skola išdėstoma daug ilgesniam laikui.

Tada sudarykite bazinį scenarijų: kiek pagal dabartines sutartis dar sumokėtumėte, jei nieko nekeistumėte. Jei turite kelis įsipareigojimus, naudokite kelių paskolų refinansavimo inventorizaciją. Įtraukite ne tik paskolas, bet ir lizingą, kredito kortelės limitą, pirkimą išsimokėtinai bei laidavimo prievoles. Refinansavimas turi spręsti aiškiai apibrėžtą problemą, o ne tiesiog sukurti naują sutartį.

Iš anksto nuspręskite, ko į pasiūlymą neįtrauksite. Papildoma suma, nauja kredito kortelė ar paslauga, kurios nereikia skolai uždaryti, apsunkina palyginimą. Jei davėjas siūlo kelis paketus, paprašykite bazinio varianto tik esamam likučiui ir atskiro paaiškinimo, kaip kiekviena papildoma sąlyga keičia kainą. Taip sprendimas išlieka apie refinansavimą, o ne apie naują vartojimą.

Kiekvieno kreditoriaus paprašykite likučio pažymos konkrečiai planuojamai padengimo datai. Joje turėtų būti aišku, kokią sumą ir į kokią sąskaitą reikia pervesti, ar taikomos papildomos išlaidos ir kaip gausite patvirtinimą apie sutarties užbaigimą. Kadangi palūkanos gali būti skaičiuojamos kasdien, senas sąskaitos likutis ar mokėjimų grafikas nebūtinai parodo tikslią uždarymo sumą.

Naujam davėjui dažniausiai reikės tapatybės, pajamų, darbo ar savarankiškos veiklos, banko sąskaitos srautų, šeimos išlaidų, įsipareigojimų ir refinansuojamų sutarčių duomenų. Reikalavimai skiriasi, todėl dokumentų sąrašą gaukite raštu. Prieš pateikdami paraišką galite peržiūrėti apie save saugomus duomenis Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje.

Keliems davėjams nurodykite tą pačią refinansuojamą sumą, tą patį pageidaujamą terminą ir be papildomos vartojimo dalies. Taip gausite palyginamus pradinius pasiūlymus. Jei vienas pasiūlymas turi kitą terminą, paprašykite papildomo varianto jūsų pasirinktam terminui.

Pasiūlymas dar nėra patvirtinimas. Kredito davėjas privalo įvertinti kreditingumą: tvarias pajamas, jų šaltinį ir svyravimus, kredito istoriją, visas įmokas, namų ūkio išlaidas ir kitą svarbią informaciją. Neieškokite būdo „pagerinti“ paraišką nutylėdami skolą ar išlaikytinį. Tikslūs duomenys apsaugo ir jus, nes teigiamas sprendimas dėl per didelės naštos problemos neišspręstų. Lietuvos banko oficiali atmintinė paaiškina, kokie rodikliai padeda lyginti vartojimo kreditus.

Patikrinkite kredito sumą, terminą, kiekvienos įmokos dydį, bendrą mokamą sumą, bendros kredito kainos metinę normą, palūkanų keitimo taisyklę, sutarties bei periodinius mokesčius, pavėluoto mokėjimo pasekmes ir išankstinio grąžinimo sąlygas. Jei yra užstatas, laidavimas ar draudimas, įvertinkite jų kainą ir riziką atskirai.

Saugus palyginimas turi dvi eilutes: „dabartinis grafikas iki pabaigos“ ir „naujas grafikas su visomis išlaidomis“. Pavyzdžiui, jei senų įmokų liko už 12 400 €, o naujos įmokos sudarys 12 050 €, bet privalomi mokesčiai – dar 500 €, naujas variantas yra 150 € brangesnis. Mažesnė pirmoji įmoka šios išvados nekeičia. Skaičiuoklės rezultatas yra orientacinis; sutarties dokumentai turi pirmenybę.

Dokumentuose taip pat patikrinkite pasiūlymo galiojimo laiką ir prielaidas. Jei likučio pažyma galioja vienai datai, o lėšos bus pervestos vėliau, paprašykite atnaujintos sumos. Jei pasiūlyme numatytas automatinis kainos sumažėjimas tik naudojantis papildoma paslauga, įtraukite jos mokestį ir sąlygas. Visi žodiniai paaiškinimai turėtų sutapti su standartine informacija ir sutarties projektu; esant neatitikimui prašykite pataisyto dokumento prieš pasirašydami.

Prieš pasirašydami išsiaiškinkite, kam bus pervestos refinansavimo lėšos. Saugiausias procesas dažnai numato tiesioginį mokėjimą senam kreditoriui, bet konkreti tvarka priklauso nuo produkto. Jei pinigai pervedami jums, tiksliai laikykitės paskirties, terminų ir sąskaitų; šių lėšų nenaudokite kitoms išlaidoms.

Patikrinkite, nuo kurios dienos pradeda galioti naujas grafikas ir kuri įmoka dar priklauso senam davėjui. Pavyzdžiui, jei senos paskolos įmoka nurašoma mėnesio dešimtą dieną, o padengimas numatytas dvyliktą, automatinio mokėjimo savavališkai neatšaukite. Paprašykite abiejų šalių raštiškų instrukcijų. Išsisaugokite naują sutartį, standartinę informaciją, grafiką, mokėjimo pavedimus ir visą susirašinėjimą.

Po pervedimo gaukite seno kreditoriaus patvirtinimą, kad skola padengta, sutartis užbaigta ir neliko palūkanų, mokesčių ar kito likučio. Jei refinansuota kredito kortelė ar linija, atskirai patikrinkite, ar uždarytas pats limitas. Nedidelis techninis likutis gali virsti vėlavimu, jei manysite, kad sąskaita jau tuščia.

Įsitikinkite, kad nauja įmoka ir data sutampa su grafiku, nustatykite priminimą arba automatinį mokėjimą ir palikite sąskaitoje rezervą. Po kelių savaičių verta dar kartą peržiūrėti abiejų davėjų išrašus. Jei duomenys nesutampa, kreipkitės raštu. Neišsprendus vartojimo ginčo, informaciją apie kreipimąsi pateikia Lietuvos bankas.

Pirmąjį mėnesį neplanuokite viso įmokos sumažėjimo išleisti. Palikite jį sąskaitoje, kol įsitikinsite, kad nebus grąžinto pavedimo, papildomo seno davėjo perskaičiavimo ar dviejų arti esančių mokėjimo datų. Jei senasis kreditorius grąžina permoką, patikrinkite jos paskirtį ir tik tada nuspręskite, ar lėšas skirti rezervui, ar naujos paskolos daliniam grąžinimui pagal sutarties sąlygas.

1. Apibrėžiau refinansavimo tikslą ir didžiausią priimtiną terminą.
2. Gavau tikslias likučių pažymas pasirinktai datai.
3. Surinkau pajamų, išlaidų ir visų įsipareigojimų duomenis.
4. Pateikiau keliems davėjams vienodos sumos ir termino užklausas.
5. Palyginau bendrą mokamą sumą kartu su visais privalomais kaštais.
6. Patikrinau, kas perves lėšas ir kokiu momentu uždaromos senos sutartys.
7. Iki oficialaus uždarymo vykdau senus grafikus.
8. Gavau uždarymo patvirtinimus ir patikrinau pirmą naują įmoką.

Kiek laiko trunka refinansavimas? Vieno universalaus termino nėra. Trukmė priklauso nuo dokumentų, kreditingumo vertinimo, senų kreditorių pažymų ir, jei taikoma, užstato procedūrų.

Ar naujas davėjas pats uždaro seną paskolą? Ne visada. Sutartyje ir pervedimo instrukcijoje turi būti aiškiai nurodyta, kas atlieka mokėjimą ir kas pateikia uždarymo patvirtinimą.

Ar galiu prašyti papildomos sumos? Galite teirautis, tačiau ji didina skolą ir turi atskirą vartojimo tikslą. Kad aiškiai įvertintumėte refinansavimo naudą, pirmiausia prašykite pasiūlymo be papildomų lėšų.

Kas nutinka, jei paraiška atmetama? Sena sutartis lieka galioti. Toliau mokėkite pagal grafiką, paklauskite sprendimo priežasčių ir svarstykite derybas su esamu davėju ar kitas skolų valdymo priemones.