Paskolos refinansavimas: kada seną kreditą verta pakeisti nauju

Refinansavimas reiškia, kad vieną galiojantį kreditą pakeičia kitas. Pasikeisti gali kredito davėjas, palūkanų norma, terminas, įmokos diena, grąžinimo būdas ir papildomos paslaugos. Sena sutartis užbaigiama tik tada, kai jos likutis faktiškai padengiamas; vien naujos paraiškos pateikimas mokėjimo pareigos nesustabdo.

Nuo paprasto sutarties pakeitimo refinansavimas skiriasi tuo, kad sudaroma nauja kredito sutartis. Jei tikslas yra laikinai sumažinti įmoką dėl pajamų kritimo, pirmiausia gali būti racionalu prašyti esamo davėjo pakeisti grafiką. Jei tikslas – palyginti rinką ir sumažinti likutinę kainą, aktualus visas refinansavimo procesas. Abiem atvejais prašykite raštiško skaičiavimo ir mokėjimų grafiko.

Geras signalas pradėti skaičiuoti yra ne vien mažesnė siūloma palūkanų norma. Vertinkite, ar iki dabartinės sutarties pabaigos dar liko pakankamai laiko ir palūkanų, ar nauji mokesčiai nesunaikins sutaupymo, ar nereikės pirkti nereikalingų susietų paslaugų. Nauda gali būti ir ne piniginė: viena aiški įmokos data, tinkamesnis grąžinimo būdas ar mažesnė kintamų pajamų rizika.

Refinansavimas gali būti netinkamas, jei nauja įmoka sumažėja tik dėl gerokai ilgesnio termino, jei artėja senos paskolos pabaiga arba jei planuojate kreditą greitai grąžinti savo lėšomis. Lietuvos bankas siūlo vartojimo kredito pasiūlymus lyginti pagal bendros kredito kainos metinę normą ir bendrą mokamą sumą, o ne vien pagal nominalias palūkanas. Plačiau – oficialioje vartojimo paskolų atmintinėje.

Apskaičiuokite ir lūžio tašką: vienkartines refinansavimo išlaidas padalykite iš tikėtino mėnesio sutaupymo. Jei, pavyzdžiui, pakeitimas kainuotų 240 €, o mėnesio sutaupymas būtų 20 €, išlaidos atsipirktų tik po dvylikos mėnesių. Jei iki planuojamo visiško grąžinimo liko mažiau laiko, keitimas greičiausiai neatsipirks. Skaičiavimas turi būti atnaujintas tą dieną, kai gaunate galutinį pasiūlymą, nes paskolos likutis ir kai kurios sąlygos gali būti pasikeitusios.

Paprašykite esamo davėjo nurodyti tikslią paskolos uždarymo dienai mokėtiną sumą, o naujo davėjo – standartinę informaciją, visą mokėjimų grafiką ir privalomų paslaugų sąrašą. Tada sulyginkite tą patį laikotarpį.

Jei pasiūlymų terminai skiriasi, vien įmokų palyginimas klaidina. Atskirai užrašykite sutaupymą per artimiausius dvylika mėnesių ir per visą likusį laikotarpį.

Visus variantus skaičiuokite tai pačiai atskaitos datai. Jei vieno pasiūlymo likutis nustatytas mėnesio pradžioje, o kito – pabaigoje, skirtumą gali lemti jau atlikta įmoka, o ne geresnė kaina. Prie lentelės pasižymėkite dokumento datą ir galiojimą.

Tarkime, paskolos likutis yra 8 000 €, o pagal dabartinį grafiką liko 24 įmokos po 365 €. Bendra likusi įmokų suma būtų 8 760 €. Naujas davėjas siūlo 36 įmokas po 255 € ir 120 € vienkartinių išlaidų. Mėnesio įmoka sumažėtų 110 €, tačiau naujo scenarijaus bendra suma būtų 9 300 €. Tai suteiktų daugiau mėnesio laisvės, bet kainuotų 540 € daugiau.

Kitas pasiūlymas – 24 įmokos po 350 € ir 80 € išlaidų – sudarytų 8 480 €. Šiuo supaprastintu atveju sutaupymas būtų 280 €. Pavyzdys nėra pasiūlymas ir neapima visų galimų sąlygų, bet parodo metodą: prie įmokų sumos pridėkite visus privalomus kaštus. Paskolai.lt skaičiuoklė gali padėti sudaryti preliminarius scenarijus, o galutinę sumą tikrinkite dokumentuose.

Naujas kredito davėjas vertins paraišką taip, lyg prašytumėte naujo kredito. Svarbios teisėtai gaunamos ir tvarios pajamos, jų svyravimai, darbo ar veiklos tęstinumas, namų ūkio išlaidos, išlaikytiniai, visi finansiniai įsipareigojimai ir mokėjimų istorija. Refinansuojama paskola vertinime nedingsta, kol nėra aiškaus jos padengimo mechanizmo.

Paruoškite esamos sutarties kopiją, likučio pažymą, mokėjimų grafiką, pajamų ir veiklos dokumentus bei kitų skolų sąrašą. Pateikite tikrus duomenis: bandymas nuslėpti įsipareigojimus gali lemti atsisakymą ir nėra saugus būdas apeiti mokumo vertinimą. Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje galima susipažinti su apie save saugomais paskolų duomenimis ir prieš paraišką pastebėti galimas klaidas.

Atkreipkite dėmesį į ilgesnį terminą, kintamų palūkanų formulę, privalomą draudimą ar sąskaitą, tarpininko atlygį, naują užstatą ir išankstinio grąžinimo sąlygas. Neduokite nuotolinės bankininkystės prisijungimų ir nemokėkite neaiškaus išankstinio „garantijos“ mokesčio. Patikrinkite, ar teikėjas yra Lietuvos banko prižiūrimų finansų rinkos dalyvių sąraše.

Jei refinansuoti neapsimoka arba paraiška atmetama, alternatyva gali būti derybos su esamu davėju, dalinis išankstinis grąžinimas iš perteklinių lėšų, biudžeto korekcija ar turto pardavimas iki susidarant pradelstai skolai. Finansinių sunkumų atveju kreipkitės raštu dar iki praleistos įmokos. Lietuvos bankas nurodo, kad individualiai gali būti svarstomi kredito pertvarkymo būdai, tačiau jų sąlygos nėra automatiškai garantuojamos.

• Gavau tikslią esamos paskolos uždarymo sumą pasirinktai datai.
• Palyginau vienodo likučio ir vienodo termino scenarijus.
• Prie naujų įmokų pridėjau visus privalomus vienkartinius ir periodinius mokesčius.
• Patikrinau bendrą mokamą sumą, bendros kredito kainos metinę normą ir mokėjimų grafiką.
• Suprantu, kodėl mažėja įmoka: dėl kainos, termino ar abiejų.
• Įvertinau pajamų sumažėjimo ir palūkanų pokyčio scenarijus.
• Patikrinau kredito davėją oficialiame Lietuvos banko sąraše.
• Žinau, kas ir kada uždarys seną sutartį, bei iki tol tęsiu jos įmokas.

Ar refinansavimas visada sumažina palūkanas? Ne. Naujos sąlygos priklauso nuo kreditingumo, rinkos ir davėjo vertinimo. Net mažesnė palūkanų norma nebūtinai sumažins bendrą kainą, jei atsiras mokesčių ar pailgės terminas.

Ar galima refinansuoti tik dalį paskolos? Tai priklauso nuo esamos ir naujos sutarties sąlygų. Prašykite abiejų davėjų aiškiai nurodyti dalinio grąžinimo tvarką ir likusį grafiką.

Ar paraiška sustabdo senas įmokas? Ne. Mokėkite pagal esamą grafiką, kol gausite patvirtinimą, kad likutis padengtas ir sutartis užbaigta.

Ką daryti, jei skaičiavimai atrodo klaidingi? Pirmiausia raštu kreipkitės į teikėją. Neišsprendus ginčo, Lietuvos bankas nemokamai nagrinėja finansinių paslaugų vartotojų ginčus, jei tenkinamos procedūros sąlygos.